Tomar um empréstimo é a saída encontrada por quem está com o orçamento comprometido – seja um imprevisto ou despesa médica extra – ou na realização de sonhos – seja começar a faculdade ou comprar um carro, por exemplo.
Recorremos então às instituições de crédito, que possuem diversas modalidades e taxas. Buscar um empréstimo já é uma cena comum no país, mas apesar das vantagens rápidas, é algo que deve ser feito com cuidado para não criar a famosa bola de neve.
Imagine que você está com o cartão de crédito atrasado, por exemplo. De acordo com o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), 65 milhões de pessoas estão com suas contas atrasadas, a maioria graças ao cartão. Fazer um empréstimo com juros mais baixos que os da operadora é uma decisão lógica nesse caso, afinal, você estará pagando menos no longo prazo.
No entanto, as situações nem sempre são tão claras. Também é normal considerar um empréstimo quando as contas estão em dia, mas queremos realizar um sonho, como viajar, dar entrada num imóvel, reformar a casa ou começar um negócio, por exemplo. Nesses casos, é difícil mensurar se esta é a melhor opção, e até mesmo analisar qual é o tipo de empréstimo ideal.
Se você está planejando um empréstimo, mas não tem certeza sobre isso, considere logo de início algumas questões importantes. Elas permitem avaliar cuidadosamente a sua situação financeira para saber se realmente precisa de mais dinheiro agora, e se pode arcar com o compromisso:
- A despesa que você tem em mente é uma emergência financeira? Você precisa pagar uma cirurgia ou reparar seu carro para continuar trabalhando, por exemplo?
- Pode aguardar mais algum tempo? E se ao invés de fazer o empréstimo, você juntar o dinheiro aos poucos para ter condições de pagar essa despesa à vista, ou com uma boa entrada que reduza o valor das prestações e dos juros no futuro?
- Você tem equilíbrio financeiro para lidar com as parcelas? O valor a ser pago mensalmente se encaixa no seu orçamento atual, com pequenos ajustes, ou você não faz ideia de onde vai tirar o dinheiro para as prestações?
- Você tem um bom histórico de crédito? Se você já tem dívidas, ou possui um histórico de crédito negativo, pode encontrar dificuldades para obter um empréstimo ou ser levado a pagar taxas de juros mais altas.
Caso essa análise demonstre que você precisa mesmo do dinheiro extra, é hora de entender como exatamente funciona um empréstimo, com todos os valores e responsabilidades envolvidos.
Sumário
O que é empréstimo?
Empréstimo tem uma definição simples, é o valor que o cliente tem disponível no banco ou em uma financeira por um tempo pré-estabelecido. O dinheiro obtido com o empréstimo pode ser usado para quitar dívidas, resolver imprevistos financeiros, comprar um bem ou fazer uma viagem.
Dessa forma, podemos entender que um cartão de crédito ou um financiamento também são formas de empréstimos. Embora tenham características e detalhes específicos, a essência é a mesma: você obtém um valor agora, utiliza em suas despesas, e se compromete a pagar esse valor com alguns encargos em parcelas.
Em todos esses modelos, um empréstimo feito com instituições financeiras terá prazos e juros bem definidos, com a assinatura de um contrato definindo esses valores. Quanto mais longo for o tempo de pagamento, maior será o valor total devolvido a quem emprestou o dinheiro, já que a instituição abre mão desses recursos por um tempo maior.
Antes de contratar um empréstimo, tenha em mente que as instituições financeiras fazem uma avaliação do cliente para saber se ele pode arcar com as prestações e quitar o empréstimo sem atrasos.
Ela costumava ser apenas uma consulta ao Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), e hoje o empréstimo é concedido após as informações serem coletadas no Cadastro Positivo, onde constam todos os movimentos financeiros em nome do indivíduo.
Quem possui uma classificação alta, é alguém que paga suas contas em dia e faz o dinheiro circular. O risco de não pagar o empréstimo é baixo, então essa pessoa consegue valores maiores e juros mais baixos. Por outro lado, se a nota é baixa, o banco ou financiadora possui um risco maior ao oferecer o dinheiro, e compensa esse risco através de taxas mais altas.
Na prática, pode ser desafiador entender e considerar todas essas informações, e como elas se traduzem nos números do contrato. Para facilitar a sua decisão, você pode fazer um checklist ao pedir um empréstimo, olhando para:
- O valor total a ser pago, com juros e sem juros;
- Quantidade de parcelas;
- Data que o empréstimo começa e acaba;
- O valor do desconto se você puder quitar o empréstimo antes do prazo final.
- As taxas mensais e anuais, e quanto elas acrescentam ao valor que você recebeu no início;
- Encargos financeiros embutidos nas parcelas;
Esses valores constituem o Custo Efetivo Total (CET), soma de todas as taxas que estarão dentro do valor do empréstimo, como:
- Imposto sobre operações financeiras (IOF), de 0,38% em cima do valor total, mais 0,0082% cobrado ao dia;
- Juros – valor fixado;
- Seguro;
- Tributos;
- Taxas para a contratação do empréstimo;
- Correção monetária – fixada de acordo com os índices da inflação.
Embora despesas como o IOF sejam fixas, a soma dos encargos no CET variam de uma instituição financeira para outra. Algumas não cobram a correção monetária ou taxa de contratação, por exemplo, outras tem juros mais baixos, e assim por diante. É importante analisar com atenção o contrato de empréstimo, considerando estes fatores.
Empréstimo é arriscado?
Antes de contratar um empréstimo é natural se questionar e ter dúvidas sobre os riscos envolvidos. É importante compreender as vantagens e desvantagens envolvidas para ter mais segurança, no entanto, vale adiantar que se estivermos atentos às possibilidades e organizados para lidar com as parcelas, podemos conseguir um empréstimo seguro.
Vantagens
Realizar um empréstimo permite solucionar problemas financeiros com rapidez, já que o dinheiro é liberado no ato da contratação. Essa quantia pode ser usada para quitar outras dívidas, investir em um negócio, viajar, ou arcar com imprevistos que não cabem no seu orçamento atual.
Obter um empréstimo também possibilita:
- Pagamentos fixos: Você sabe exatamente quanto precisa pagar a cada mês, e o valor normalmente não varia. Dessa forma é fácil planejar suas finanças e garantir o valor.
- Taxas de juros menores: As taxas de um empréstimo podem ser menores do que as despesas incluídas em outras formas de crédito, como os cartões. Isso significa que você pode considerar um empréstimo para arcar com despesas que costuma colocar no cartão, ou até para cobrir as parcelas que paga à sua operadora.
- Prazos mais longos: Enquanto as despesas no cartão costumam ter no máximo 12 meses, os empréstimos podem ter prazos maiores, reduzindo o valor de cada parcela e facilitando o pagamento.
- Melhoria do crédito: Se você pagar o empréstimo em dia, pode melhorar sua pontuação de crédito a longo prazo, facilitando a contratação de valores maiores com taxas mais baixas no futuro.
- Desconto automático: Muitas soluções de empréstimo, a exemplo do Crédito Saudável Unit, possuem desconto automático a partir do seu salário. Isso evita que você atrase ou esqueça os pagamentos e tenha de arcar com taxas maiores.
Desvantagens
O principal desafio para conseguir um bom empréstimo é a diferença de taxas e valores praticados pelas instituições. Um local pode cobrar 1,19% ao mês, enquanto outro trabalha com taxa de 6%, por exemplo. Isso dificulta a escolha de uma boa opção, e muitas pessoas acabam até desistindo inteiramente de conseguir o crédito.
Antes de se comprometer com um empréstimo, é importante avaliar essas e outras questões, que são desvantagens de fato, ou ao menos configuram obstáculos para quem precisa dos recursos.
- Encargos e outros custos: Alguns empréstimos podem ter encargos, como taxas de processamento, taxas de amortização antecipada e outros custos que podem aumentar o custo total do pagamento.
- Risco de endividamento: Se você não tiver um plano para pagar o empréstimo de forma consistente, pode acabar se endividando e ter dificuldades para pagar outras despesas ou investimentos.
- Dívida adicional: Se você não pagar o empréstimo de acordo com as condições acordadas, pode acabar acumulando dívida adicional por meio de juros, afetando sua situação financeira a longo prazo.
- Impacto no crédito: Se você atrasar ou não pagar o empréstimo, isso pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito, o que pode prejudicar sua capacidade de obter crédito no futuro.
- Limitações no uso do dinheiro: Dependendo do tipo de empréstimo que você solicita, haverá restrições sobre como você pode usar o dinheiro emprestado, o que pode limitar sua flexibilidade financeira. É o caso na maior parte dos financiamentos, por exemplo.
Se, ao considerar os prós e contras, você decidiu que precisa de um empréstimo, aqui estão algumas dicas que podem ajudar a obter a melhor solução:
- Revise e entenda o seu crédito: Conheça sua pontuação de crédito e histórico antes de solicitar um empréstimo. Isso pode ajudá-lo a identificar possíveis problemas e a corrigi-los antes de solicitar o empréstimo. Também é uma forma de garantir que as informações passadas pela instituição financeira estão corretas.
- Compare as taxas de juros e condições das diversas instituições: Não aceite a primeira oferta que receber. Compare taxas de juros, prazos e outras condições para escolher o empréstimo que melhor se adequa às suas necessidades.
- Analise as condições do empréstimo: Certifique-se de compreender todas as condições do contrato, incluindo taxas de juros, encargos, prazos de pagamento e políticas de atraso de pagamento. Saiba quais são os seus direitos e deveres em relação a este compromisso.
- Forneça informações completas e precisas: Quando solicitar o empréstimo, forneça informações precisas e completas sobre sua renda, despesas e histórico de crédito. Mentir para conseguir um acordo melhor pode ser a origem de um pesadelo, afinal depois você ainda terá que arcar com essa despesa.
- Não peça mais do que você precisa: Entenda qual é o seu objetivo, e tenha clareza sobre quanto dinheiro precisa no momento. Evite pedir mais do que esse valor para não aumentar seus custos, lembrando que a maioria das taxas, encargos e juros é calculada como uma porcentagem sobre o valor total.
- Pague em dia: Manter o histórico de pagamento em dia vai melhorar seu crédito e evitar juros e multas. Lembre-se de que um empréstimo é uma responsabilidade financeira séria e deve ser tomado de forma consciente. Se tiver dúvidas, não hesite em procurar mais informações.
Qual é o empréstimo ideal para mim?
O empréstimo ideal para você é aquele que não compromete toda a sua renda e nem criará uma bola de neve no longo prazo. É normal surgirem diversas dúvidas sobre qual modelo de empréstimo escolher, e vale a pena conhecer em detalhes as principais opções do mercado.
Empréstimo pessoal
Esse tipo de empréstimo é o mais utilizado pelas pessoas, por ser o caminho mais simples para conseguir o dinheiro. Todas as instituições financeiras oferecem o empréstimo pessoal para os seus clientes, desde que você não tenha restrição em seu nome, ou seja, esteja com o nome limpo no SPC e Serasa.
De maneira geral, o empréstimo pessoal é uma alternativa para situações de emergência ou para momentos especiais, como fazer o seu casamento, dar entrada numa casa ou organizar a mudança para começar os estudos em outra cidade, por exemplo.
O dinheiro é liberado rápido e direto na conta, com diversas formas de parcelamentos e prazos. Por ser uma maneira rápida de ter capital em mãos, ele tem as suas desvantagens:
Em primeiro lugar, o valor disponível para os clientes é baixo, ficando entre cinco e seis mil reais na maioria dos bancos. As taxas para esse modelo também são altas – em média, 6,8% ao mês. Isso significa que você não deve escolher a opção de empréstimo pessoal rápido, a menos que precise muito do dinheiro e tenha um bom plano para arcar com as prestações.
Caso você cumpra esses critérios, e tenha conta corrente em alguma instituição financeira, o crédito estará pré-aprovado em seu nome. Basta procurar uma agência, ou até mesmo o autoatendimento e os canais digitais do seu banco, para ter o valor na conta em algumas horas.
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é a modalidade de crédito mais procurada pelos clientes das instituições bancárias e financeiras, por possuir baixas taxas de juros e ter boas formas de parcelamento. No entanto, ele não é liberado para todo mundo, o público que pode realizar esse tipo de empréstimo deve apresentar uma fonte de renda estável, que será usada como garantia, a exemplo de:
- Aposentados e Pensionistas do INSS;
- Servidores Públicos;
- Militares;
- Trabalhadores de carteira assinada em empresas privadas que tenham convênio com os bancos ou instituições;
O empréstimo consignado é restrito porque as parcelas referentes ao valor devido são descontadas automaticamente da conta do cliente quando o salário ou benefício é recebido. Essa é uma forma pela qual a instituição se protege, tendo a certeza de receber em dia, e por isso a liberação de crédito é rápida, com pouca burocracia e taxas mais baixas.
Quase todas as instituições que oferecem esse tipo de crédito dão acesso a ele por meio de caixas eletrônicos, sites e aplicativos. Uma vantagem adicional é que você não precisa colocar nenhum bem seu com garantia de pagamento, e também não precisa justificar a necessidade do empréstimo.
Como todas as opções, o crédito consignado também tem suas desvantagens. Mesmo que seja mais fácil e rápido para contratá-lo, o cliente não pode chegar na instituição financeira e conseguir qualquer valor. Ao contratar um empréstimo, só podemos obter uma soma onde as parcelas correspondem a até 30% do nosso salário ou benefício.
Um aposentado que recebe R$ 2.600,00 todo mês, por exemplo, pode ter um valor com prestação de até R$ 780,00. Apesar de ser um limite, esse número também é uma forma de proteger os clientes, que não podem comprometer toda a sua renda com os empréstimos.
Qual a diferença entre consignado e financiamento?
O empréstimo consignado e o financiamento são modalidades de crédito com algumas semelhanças, mas possuem características distintas.
O consignado, como vimos, é um tipo de empréstimo oferecido a funcionários públicos e aposentados, no qual o pagamento é descontado diretamente do salário ou da aposentadoria. O valor emprestado vai direto para conta do cliente e ele decide como usar.
Por ser um crédito destinado a pessoas com renda fixa e estabilidade financeira, os juros cobrados nessa modalidade costumam ser mais baixos do que em outros tipos de empréstimos.
Já o financiamento é uma modalidade de crédito mais ampla e abrangente, que pode ser oferecida a qualquer pessoa física ou jurídica, mas o valor não pode ser usado para qualquer finalidade. Nós estamos sempre financiando algo, que pode ser a casa própria, o carro, ou a formação no ensino superior, por exemplo.
Os juros variam de acordo com o perfil de quem está pedindo o dinheiro e as condições do mercado financeiro no momento. Alguns financiamentos são apoiados por programas do governo (Habitação Popular, FIES, crédito empresarial pelo BNDES, por exemplo) que facilitam o acesso e reduzem as taxas.
Nesse tipo de crédito, as parcelas não são descontadas automaticamente da renda, e é necessário realizar o pagamento de forma voluntária. Também é preciso comprovar a sua renda (ou da sua empresa) para obter os recursos.
Em resumo, as principais diferenças entre consignado e financiamento estão na forma de pagamento, destino do dinheiro e taxa de juros, que é menor no caso do consignado devido ao uso da renda como garantia para a instituição.
Cheque especial
O cheque especial é outra modalidade de empréstimo conhecida pelos clientes das instituições bancárias, e disponibiliza um limite pré-aprovado direto na conta corrente, para ser usado como você desejar. Geralmente, quando o indivíduo gasta todo o saldo da sua conta ele entra no cheque especial, ficando com saldo negativo e passando a dever juros para o banco.
A principal vantagem do cheque especial é ter a sua contratação automática liberada pelas instituições, porém essa facilidade tem uma desvantagem, que é a cobrança de juros mais altos, por volta de 8,4% ao mês, para quem conta com o saldo adicional.
Tenha cautela ao utilizar o cheque especial para não cair numa ladeira e aumentar mais as suas dívidas. Movimente esse valor de forma consciente, e procure usá-lo apenas em situações de emergência, evitando ficar dependente desse dinheiro todos os meses. Se você está com problemas para pagar essa modalidade de crédito, procure a sua instituição e negocie.
Crédito saudável
O crédito saudável é uma solução de empréstimo oferecida a empresas e pessoas físicas, que oferece taxa de juros baixos – 1,19% ao mês. As parcelas de pagamento seguem a linha do modelo consignado, permitindo um compromisso de até 30% da sua renda, para que as prestações não pesem no seu orçamento mensal.
Para contratar o Crédito Saudável Unit é preciso ter vínculo empregatício com uma empresa associada à Unit, ou realizar um cadastro pessoal na instituição para ter a análise do seu perfil e das condições para liberação do valor. O crédito pode ser obtido online, mesmo que você esteja com pontuação baixa ou nome negativado.
É um modelo para quem busca segurança e praticidade, com pouca burocracia. O Crédito Saudável pode ser obtido sem cobrança de depósitos iniciais ou antecipação das taxas de juros, e você pode ter acesso ao valor em até 24 horas após a aprovação.
